Банк России обсуждает проект создания цифровой валюты «Цифровой рубль».

Цифровой рубль (CBDC) — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.

Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету.

Как 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.

Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.

Как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.

Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.

Введение цифрового рубля предоставит предприятиям возможность автоматизировать контроль и проведение расчетов по заключенным хозяйственным договорам и сделкам на финансовых рынках с помощью смарт-контрактов – специальных приложений, содержащих условия проведения расчетов в виде цифрового кода, автоматически исполняемого в цифровой системе финансовых операций. Цифровизация договоров в форме смарт-контрактов позволяет обеспечить объективность и беспристрастность исполнения их условий, а создание цифрового рубля может способствовать созданию защищенной среды для функционирования смарт-контрактов и проведения расчетов без использования суррогатов.

При использовании цифрового рубля в магазине или банкомате может применяться технология бесконтактных платежей, которую поддерживают около 90% POS-терминалов и почти половина всех банкоматов в России. Для проведения платежей с использованием цифрового рубля также могут применяться QR-коды или биометрические технологии, которые используются в настоящее время при оплате платежными картами, электронными деньгами или через мгновенные платежи.

Упрощенно цифровой рубль можно описать как традиционные банкноты и монеты, которые выпускаются и передаются в электронном виде. Каждая банкнота и монета при этом сохраняют свою уникальность, и система цифрового рубля позволяет проследить их движение.

Применение цифрового рубля позволит государству автоматически отслеживать движение денежных средств, выделяемых в рамках государственных контрактов или иных бюджетных платежей, запретить их расходование на цели, не соответствующие их предназначению. Например, если государство выделило организации средства в цифровом рубле на социальные выплаты, их нельзя будет потратить на приобретение оргтехники. Администрирование таких ограничений может быть элементом платежной системы или доверено «умным контрактам».

На рынках капитала цифровой рубль может быть использован как для расчетов за классические финансовые активы, например ценные бумаги, так и сможет способствовать использованию высокотехнологичных финансовых решений, основанных в том числе на технологии
распределенных реестров.

Использование цифрового рубля с применением смарт-контрактов может оказать позитивное влияние на такие инструменты, как эскроу, аккредитивы, залоговые счета. Применение смарт-контрактов также будет способствовать снижению операционных ошибок и роли человеческого фактора при исполнении сделок.

Технологичность цифрового рубля заложит основу для появления новых цифровых продуктов в рамках инновационной инфраструктуры финансового рынка, такой как финансовые платформы («маркетплейсы»), инвестиционные платформы («краудфандинговые площадки»), информационные системы, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов.

Технологическая платформа цифрового рубля потенциально может стать центром подключения финансовых посредников, предоставляющих конечным пользователям доступ к электронным кошелькам, на которых хранятся цифровые рубли.

Система расчетов в цифровых рублях должна предусматривать многоуровневую систему защиты от несанкционированных (мошеннических) операций, включающую механизмы автоматического выявления таких операций, с целью их дополнительного изучения, подтверждения или приостановления.

Мониторинг данных о платежах и расчетах с цифровой валютой, так же как и данных о безналичных платежах, будет проводиться для противодействия незаконной деятельности.

По материалам ЦБ: Доклад ЦБ «Цифровой рубль»
Интервью зам преда ЦБ А.Заботкина